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　　财(cái)联社(shè)4月21日讯（记(jì)者 王宏）财联(lián)社记者从(cóng)业内获悉，近(jìn)期监管部门正陆续召集相关保险(xiǎn)公司(sī)开会，主(zhǔ)要(yào)内容是进行(xíng)窗(chuāng)口指导，要求寿(shòu)险公(gōng)司调整新开(kāi)发产品的定价(jià)利率，控制利差损，要求新开发(fā)产品的定价(jià)利率从3.5％降到3.0％。主要(yào)思想是市场(chǎng)有(yǒu)效，监管有为，主体(tǐ)调节(jié)在先，控制(zhì)节(jié)奏(zòu)，实现软着(zhe)陆。

　　新开发产(chǎn)品定价利率(lǜ)或(huò)从3.5％降到3.0％

　　财联社记(jì)者获悉，近(jìn)日监管(guǎn)部门陆(lù)续召集了多(duō)家寿险公司开会，以窗口指(zhǐ)导的名义，要求公司调(diào)整产品利率(lǜ)，控制利差(chà)损。

　　据悉(xī)，监管要求险企新开发产(chǎn)品(pǐn)的定(dìng)价利率从3.5％降到3.0％。此次调整(zhěng)的主要(yào)思路是市场有效，监管(guǎn)有为，主(zhǔ)体调节(jié)在先(xiān)，控制节(jié)奏(zòu)，实(shí)现软着陆。

　　这(zhè)次调整是不久(jiǔ)前监(jiān)管召集险企进行调研会(huì)的后续(xù)。3月(yuè)21日财联(lián)社记者曾报(bào)道(dào)，为(wèi)引导(dǎo)人(rén)身险业降低负债成本(běn)，加强行业负债(zhài)质量管理，银保监会人身险部组织(zhī)保险(xiǎn)行业协会以(yǐ)及多家保险公司开展调(diào)研。将重点调研(yán)普通险预定利率分布、分红险预定利率和(hé)分红水平(píng)等(děng)公司负债成本(běn)情况，以(yǐ)及降低责任准备金评估利率(lǜ)对公(gōng)司和行业的(de)影(yǐng)响，包括对新产品定价、存(cún)量业务(wù)退保、销售行为、市场竞争分析变(biàn)化等的影(yǐng)响。

　　随后据(jù)报道，监管在(zài)北京、南京、武汉三地召开座谈会。其中(zhōng)，北京(jīng)参会的保险(xiǎn)公司包括中国人寿、新华人(rén)寿、阳光人寿、中邮人(rén)寿(shòu)等；南京参(cān)会的(de)保险公司有太保(bǎo)寿(shòu)险(xiǎn)、工银安(ān)盛人寿、安(ān)联人(rén)寿、中韩人寿等；武汉参(cān)会的保(bǎo)险(xiǎn)公司有合众人寿、国富人寿、国华人寿等。

　　据当时参会的一位总精算师表(biǎo)示(shì)，各(gè)险企基本(běn)就降低责任准备金评估利率达成共识，有公司建(jiàn)议分(fēn)阶段调整，比如普通型长(zhǎng)期年金的(de)责任准备(bèi)金评估(gū)利率目前为年复利(lì)3.5％，可以先降到3％，以后再动态调整。具体的调(diào)整方案还有(yǒu)待监管研究后出台(tái)。

　　有保险公司(sī)业内人士对财联社(shè)记者表示：“已经准备好利率3.0的产品了(le)”。也有业内人(rén)士对财联社记(jì)者(zhě)表(biǎo)示，此次主要涉(shè)及(jí)新开发产品的定价利率(lǜ)，以往的产品(pǐn)不受影响，行业(yè)“炒(chǎo)停售”难以避免(miǎn)。

　　下调预定利(lì)率避(bì)免利差损风险

　　平(píng)安非银团(tuán)队表示，我(wǒ)国险企资产配置风(fēng)格稳健，债(zhài)券投资(zī)比例稳步提升，其他资产以非标资产为主(zhǔ)、投资比例持(chí)续回落，股(gǔ)票和基金投(tóu)资(zī)比例基本稳定。2018年以来，主(zhǔ)要券种长端利率中枢(shū)下行，长久期(qī)债券(quàn)和优质非(fēi)标资产供给(gěi)有(yǒu)限，保险固收类资产配(pèi)置面临(lín)挑战。同时，权益市场波动率较大、对投(tóu)资收(shōu)益率影响较大。近年监管按产品类型调整评估(gū)利率、防(fáng)范化解利(lì)差损风险。2023年3月银保监会召(zhào)开座谈会，各险企已就降低责任准备金评估利率(lǜ)达成共(gòng)识。

　　东吴(wú)证(zhèng)券非银(yín)团队此前曾(céng)表(biǎo)示，短期来看，引(yǐn)导降(jiàng)低(dī)负债(zhài)成本将大(dà)幅刺(cì)激产(chǎn)品销(xiāo)售，老产(chǎn)品停售炒(chǎo)作难以避(bì)免。中期来(lái)看(kàn)，预定(dìng)利率跟(gēn)随(suí)评(píng)估利(lì)率下行，保险公司分红(hóng)险占比(bǐ)提(tí)升，有(yǒu)望缓解人身险(xiǎn)公司刚(gāng)性负(fù)债成本压力，寿(shòu)险产品本身(shēn)保本(běn)属(shǔ)性(xìng)有望进一步强(qiáng)化。

　　实际上，监管历史上有过多次调整(zhěng)评(píng)估利率的行(xíng)动。据悉，1992年到1996年间，保险(xiǎn)公体重kg是公斤还是斤，体重50kg是多少斤司为(wèi)了和银行竞(jìng)争，长期保险的预(yù)定(dìng)利率均(jūn)在8％以上(shàng)。考虑到利差损风险(xiǎn)，1999年，原保监会下发《关于(yú)调整寿险保单预定利(lì)率的紧急通知》，全面叫停(tíng)高预定利率产品(pǐn)，强制寿险公(gōng)司将寿险(xiǎn)保单的预(yù)定(dìng)利(lì)率调整为不(bù)超过(guò)年复利2.5％。

　　此(cǐ)外(wài)，从全球市场来看，美国在20世纪80年(nián)代(dài)，日本(běn)在20世纪90年代末都(dōu)曾(céng)面(miàn)临(lín)利差损(sǔn)风险。1970年左(zuǒ)右(yòu)，美国寿险业竞争激烈(liè)，为(wèi)提高竞(jìng)争力(lì)，险企销售大量高负债成本、低利润产品。1980年左右，利率(lǜ)下行，投资承压，据(jù)美(měi)国(guó)审计总署统(tǒng)计，1975年-1990年间共有176家人寿体重kg是公斤还是斤，体重50kg是多少斤(shòu)和健康保险公司(sī)破产，其中80％发生在1982年以后(hòu)，主(zhǔ)要系(xì)险(xiǎn)企销(xiāo)售大量对(duì)利率敏感(gǎn)的低(dī)利润(rùn)产品；同时(shí)市(shì)场压力(lì)致使(shǐ)投资端面临亏损。

　　平安非银团队表示，参考(kǎo)海外(wài)，低利(lì)率环境下(xià)，负债端(duān)主要(yào)通过调整寿险产(chǎn)品结构、下调预定(dìng)利率(lǜ)的(de)方式来避免利差损风险。近(jìn)年来，我国长端利率地位震荡、权(quán)益(yì)市(shì)场(chǎng)波动加剧，寿险(xiǎn)行业面(miàn)临着潜(qián)在的利差(chà)损风险、险企利润承压。保险监管趋严(yán)，通过发布(bù)产品(pǐn)负面清单、下(xià)调演(yǎn)示利率、分产品调整评估(gū)利率等降低(dī)负(fù)债端(duān)成本。

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