银行备战“五一”：消费贷利率卷进“2”字头，真优惠还是纯噱头？

“五一”假期即将到来，消费(fèi)又(yòu)被(bèi)提上(shàng)日程。

作(zuò)为(wèi)提振消费的重要力量，各大金融机构(gòu)均在节假日(rì)以及(jí)重要时间节点(diǎn)加大消费贷款投放力度，加强消费者在购物、餐饮、出行、智(zhì)能家电等消费场景的金融供给。根据21世纪经济报道记者走访了解，目前，消费(fèi)贷的年(nián)利率中枢一直在下移，集中在3%到3.5%之间，3%之下的超低利率虽(suī)然也(yě)有(yǒu)，但是多数“可望不可及”，属于(yú)银行吸(xī)引眼球的“噱头”。

“限量版(bǎn)”超低(dī)利率

假期向来都是消费旺季，银行积极备战摩拳擦掌。

中国银行的中银E贷推(tuī)出年利率（单利）最低3.4%的优惠，按日计息，额度循环使用，期限最长(zhǎng)12个月。招商银行的闪电贷年利(lì)率（单利）低至3.4%，但是需要凭(píng)借公积金、社保、税务(wù)缴纳、个人征信申请额(é)度，最高可借额度为30万元。

平安银行“白领新一贷”消费贷产品，普通客户年利率（单利）为(wèi)3.96%—9.72%，部分“优享客户”在优惠券后，产(chǎn)品年利率（单利）低至2.88%起(qǐ)，额度可达100万元。

交通银行惠民贷利率低至3.2%、中信银行“信秒贷”产品年化利率（单利）最低可降至2.98%，但(dàn)客户需在每周一至周五上午十点“秒杀”6折利(lì)息券。

相比大行，地方性城商行、农商行(xíng)更加卖力，广西临神州泰岳一季度净利润2.95亿元同比增长近七成桂农商行(xíng)推出了一款年(nián)利率（单利）2.8%的优惠活动，面向一定地域内(nèi)的个人或(huò)小微企业客户，名额有限，可用(yòng)于消费性贷款和经营性贷款。

整体来看，银行的消费贷利率主要集中在3%到3.5%之间(jiān)，3%之下的超低利率，则属于“限量版”，更多(duō)是银行(xíng)的促销噱头。

其实今年开年以来消(xiāo)费贷一直处于下降状态，融360数字科技研(yán)究(jiū)院监测数据显示，今年2月全(quán)国性(xìng)银行线上消费贷平均最低可(kě)执行(xíng)利率为3.19%，环(huán)比下降13BP，同比下降81个BP之多(duō)。

消费(fèi)贷成为银行利润亮点

谈及今年消费(fèi)贷利率“一降再降”的原因，博通咨询金融行业首席分析师(shī)王蓬博告诉21世纪经济报道记者(zhě)，一是房地产市场比较低迷，居民住房消费的意愿下降，住(zhù)房贷款新增乏力，个别银行(xíng)甚至还出现了负增长，因此，部(bù)分银行希望通过发展消费贷(dài)款来弥(mí)补个(gè)人住房贷款下降的缺口，以(yǐ)此保(bǎo)持营(yíng)收和净利润的稳定。二是(shì)零售(shòu)市场一直是银行的必(bì)争之地，消费贷直接和消费场(chǎng)景绑定，也是银行(xíng)此前一直想(xiǎng)发力的(de)市场。综合(hé)两部分的原(yuán)因，银行今年一直大(dà)力发展消(xiāo)费贷。

消费贷也成(chéng)为去年银行的发力点之一。截至(zhì)4月28日，已有34家银(yín)行披露(lù)了(le)去年的个人消费贷款情况，平(píng)安银(yín)行个人消费贷款(kuǎn)总(zǒng)额最(zuì)高(gāo)，为5452.91亿元(yuán)，邮储银行和建设银行(xíng)排(pái)名随后(hòu)，分别为5207.5亿元和4216.23亿元。

农业银行和工商银行(xíng)2023年个人消费(fèi)贷款总额分(fēn)别达3408.65亿元和3282.86亿元，在34家上市银行中(zhōng)位居第四、第(dì)五(wǔ)。

从个人(rén)消费贷款(kuǎn)总额的变化幅度上来(lái)看，仅(jǐn)有4家银行的(de)消费(fèi)贷余额出现下滑，其余(yú)均呈现增长，尤(yóu)其是国(guó)有银行在个人消(xiāo)费贷款总额上增势明(míng)显。

在六(liù)大(dà)国(guó)有银行中，比较值得关注的是农业银行，该行个人消费贷款总(zǒng)额增长量最高，较2022年(nián)度，同比增长(zhǎng)7成。对此，农业银行在财报中提到，这主要是由于该行积极拓展新型消费(fèi)领域场景，提高(gāo)消费金融可得性(xìng)和便利性(xìng)。

从同比变动来看，交通银行2023年个(gè)人消费贷款同比增长达86.25%，值(zhí)得注意的是，2022年交通银行的同比增(zēng)幅也达到58.38%，这意味着，交(jiāo)通(tōng)银行(xíng)2023年底的个人消费贷款余额是2021年底的近3倍，增长总额超过1000亿元。

城(chéng)商行中，宁波银行的成绩单比较亮眼。年报(bào)显示(shì)，截至2023年末，宁波银行“个人贷款和垫款”总额(é)5071.97亿元，较上年末(mò)增长29.64%。从细分上看，宁波银行“个人贷款和垫款”主要(yào)分为“个人消(xiāo)费贷款”“个体经营(yíng)贷款”及“个(gè)人(rén)住房(fáng)贷款”三类。截至2023年(nián)末(mò)，宁波银行“个人消费贷款”余额为(wèi)3209.58亿元，占比为(wèi)25.62%，较上年末的(de)23.26%，增长了2.36个百分点，也是上述三类中贷款金额增(zēng)幅最高的一类。

另据宁波银(yín)行介绍(shào)，报告期内，该行贯(guàn)彻落实金融支持实体经济(jì)、推动高质量(liàng)发展的各(gè)项政策，通过免息贷款、普惠(huì)贷款补贴、消费贷款补贴等积极开展让利活(huó)动，支(zhī)持实体经济。2023年，宁波银行个贷平均收益率为6.34%，同比(bǐ)下(xià)降了58个(gè)基点。

不过(guò)对于目前消费贷如此“卷”的市场，光大银行金(jīn)融市场部宏观研究员周茂华(huá)也提示(shì)了风险， “消(xiāo)费贷利率过低会(huì)导致产品风险与收益不匹配(pèi)，不利于银行业(yè)务(wù)风险(xiǎn)管(guǎn)神州泰岳一季度净利润2.95亿元同比增长近七成理，银行需要高度重视业务风险(xiǎn)防控与业务可持续问题(tí)。”周(zhōu)茂华认为，下一步，银行应将重点从吸引(yǐn)客户、争夺市场份额(é)转向创新产品设计、提升神州泰岳一季度净利润2.95亿元同比增长近七成服务质量、加强风险管(guǎn)控能力(lì)等方面。

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